対人・対物・人身傷害・搭乗者傷害の違い｜4つの補償を主婦にもわかる形で整理

保険の見積もりに出てくる4つの名前

自動車保険の見積もりを見ると、聞き慣れない補償の名前が並びます。

• 対人賠償保険
• 対物賠償保険
• 人身傷害保険
• 搭乗者傷害保険

似たような名前ですが、誰の、何を補償するのかがそれぞれ違います。 ここを理解すると、見積もりの中身が急に読めるようになります。

一番大事な軸：「相手」か「自分」か

4つの補償は、まずこの2つに分かれます。

つまり「相手にケガをさせた」場合と 「自分や同乗者がケガをした」場合で、使う補償が変わります。

対人賠償保険 — 相手の人身事故を補償

事故で相手を死傷させてしまったとき、 治療費・慰謝料・休業損害・逸失利益などを補償します。

自賠責保険（強制保険）だけではカバーしきれない部分を、 任意保険の対人賠償保険が補います。

> 自賠責保険の上限は死亡で3,000万円、後遺障害等級によっては > それを大きく超える賠償が命じられた判例もあります。 > 任意保険の対人賠償に入っていないと、自賠責を超えた分は自己負担です。

対物賠償保険 — 相手の物損を補償

事故で相手の車・建物・ガードレールなどを壊してしまったとき、 修理費や損害額を補償します。

自賠責保険は対物事故を一切カバーしません。 つまり対物賠償保険がなければ、相手の物損はすべて自己負担になります。

人身傷害保険 — 自分・同乗者のケガを補償

事故で自分や同乗者がケガをしたとき、 実際にかかった治療費などの実費分を、過失割合に関係なく補償します。

搭乗者傷害保険との一番の違いはここです。

自分の過失が大きい事故（自損事故・もらい事故以外）では、 相手からの賠償だけでは自分の損害を埋められないことがあります。 そこを人身傷害保険が補います。

搭乗者傷害保険 — 同乗者への「一時金」

事故で車に乗っていた人がケガをしたとき、 入通院日数などに応じてあらかじめ決めた金額が支払われます。

人身傷害保険と補償対象が重なるため、 人身傷害保険に加入していれば、搭乗者傷害は不要と考える人も多い補償です。

ただし、搭乗者傷害保険は治療の有無にかかわらず、条件を満たせば早く支払われるという特徴があります。 入院直後の当面の費用に使いたい場合は、あると安心という考え方もあります。

4つをまとめると

見積もりを見るときのコツ

一括見積もりで金額を比較するとき、 対人・対物の金額（無制限かどうか）だけ揃えて比べるのが基本です。

人身傷害・搭乗者傷害は保険会社によって設計が違うため、 補償額だけでなく「何を対象にしているか」も確認すると比較しやすくなります。

対人・対物を無制限にすべき理由は 対人・対物はなぜ「無制限」が基本なのかで詳しく解説しています。

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• 対人・対物はなぜ「無制限」が基本なのか
• 車両保険「一般型」と「エコノミー型」の違い

見積もりの取り方は一括見積もりの正しい使い方をご覧ください。