事故で保険を使うと等級はどう下がる？3年間の総額で比較する
自動車保険を1回使うと、等級が下がり保険料が上がった状態が数年続きます。3等級ダウン事故を起こした場合の等級推移と、修理費を自費で払った場合との総額比較を解説します。
保険を使うと、その年だけでなく「その後」も響きます
自動車保険を使うかどうか迷ったとき、 「今年の保険料が上がるだけ」と考えがちですが、 実際にはもっと長く影響します。
等級ダウンは「その年限り」ではありません
事故で保険を使うと等級が下がりますが、 その等級は無事故を続けて1年ごとに1つずつ回復していく仕組みです。
つまり3等級下がった場合、 元の等級に戻るまでに3年間かかります。
| 経過年数 | 等級の状態 |
|---|---|
| 事故発生年 | 事故前の等級で契約（保険は使う） |
| 翌年 | 3等級ダウン |
| 2年後 | 2等級ダウン（1つ回復） |
| 3年後 | 1等級ダウン（もう1つ回復） |
| 4年後 | 元の等級に戻る |
保険料が高い状態が、3年間続くということです。
事故有係数期間というルールもあります
さらに、等級には 「無事故」の等級と「事故有」の等級で、割引率が違う という仕組みがあります。
同じ「15等級」でも、 無事故で到達した15等級と、 事故で下がって戻ってきた15等級では、 割引率が異なります（事故有のほうが割引率が低い）。
これを「事故有係数期間」といい、 3等級ダウン事故なら3年間、この不利な係数が適用されます。
具体的にどれくらい変わるか
正確な金額は保険会社・車種・年齢条件で変わりますが、 考え方としてはこうなります。
- 事故前：無事故〇等級（高い割引率）
- 事故直後：3等級ダウン、さらに事故有係数も適用（割引率が大きく下がる）
- その後3年間：等級が回復していく間も、事故有係数の影響が残る
1回の事故で、3年間トータルの保険料が数万円〜十数万円変わる ケースも珍しくありません。
だから「小さな修理は自費」という判断が出てきます
これが、多くの人が 「バンパーの軽い傷くらいなら保険を使わない」 と判断する理由です。
- 修理費が5万円
- でも保険を使うと3年間で保険料が10万円以上上がる
このような場合、保険を使わないほうが総額で得になることがあります。
判断の目安
| 修理費の目安 | 考え方 |
|---|---|
| 保険料の3年間の上昇分より明らかに安い | 自費で直すことを検討 |
| 保険料の上昇分と同程度、またはそれ以上 | 保険を使うほうが有利なことが多い |
| 相手がいる事故で、自分の過失が小さい | 対人・対物は基本的に保険で対応（等級への影響が違う制度もある） |
正確な等級シミュレーションは保険会社に問い合わせると出してもらえます。 「保険を使った場合の来年の見積もり」を事前に聞くのが確実な判断方法です。
等級プロテクト特約という選択肢も
事故を起こしても等級を下げたくない場合、 等級プロテクト特約 という選択肢もあります。
高い等級を積み上げている方ほど検討する価値があります。
まとめ
- 保険を使うと、等級ダウンの影響は3年前後続く
- 「事故有係数」により、同じ等級でも割引率が下がる期間がある
- 小さな修理は、保険を使うより自費のほうが総額で得なことがある
- 迷ったら保険会社に「保険を使った場合の来年の保険料」を確認する
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